Что такое автокредит — его виды, особенности и требования к заемщикам

Автокредит — это целевой кредит для физических лиц на покупку легковых и грузовых машин, автобусов, спецтехники и прочих категорий транспорта с последующей передачей в обеспечительный залог. Это направление кредитования предполагает использование объекта залоговых отношений в коммерческих и «домашних» целях и считается выгодным способом кредитования.

что такое автокредит.

Признаки и особенности

Признаки автокредита:

  • предназначен только для граждан;
  • продавец — профильная компания-дилер (юридическое лицо);
  • передача купленного авто в залог банку, как гарантия возврата долга;
  • средства автокредита направляются на приобретение машины.

Особенности:

  • Выплата первого аванса по автокредиту за счет собственных денег заёмщика. Кредит «покрывает» не всю стоимость объекта, а его часть. Существуют льготные программы автокредитования, предполагающие отсутствие указанного платежа;
  • Объект, купленный на деньги банка по стандартному автокредитованию, не эксплуатируется, как инструмент производства или коммерческой деятельности. Для приобретения авто в указанных целях применяется коммерческое автокредитование;
  • Обязательное КАСКО, страхующее от рисков исчезновения или удешевления предмета, вызванных кражей, конструктивным разрушением, повреждением, преждевременным износом. Некоторые программы автокредитования не обязывают владельца страховать объект покупки, но данные случаи не носят общепринятый характер;
  • Передача средств не самому заёмщику, а юридическому лицу, передавшему права собственности. Ответственность за передачу автомобиля покупателю и переход к покупателю статуса хозяина несет реализатор;
  • Частое несоответствие рекламируемых процентных ставок с фактическими, в действительности последние представлены в более высоких показателях;

Виды

В банковской практике существует два вида автокредитов:

  • стандартные;
  • коммерческие.

В основе разделения автокредитов на виды лежит уровень и характер риска, который несет залогодержатель в процессе возврата долга, поэтому банки устанавливают различные условия займов.

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

маленький автомобиль и деньги фото

Что выбрать

Наиболее популярными среди россиян банками считаются:

  1. Сбербанк – от 11% годовых, размер 10 млн. руб.;
  2. Восточный Экспресс Банк – 19% годовых, максимальная сумма – до 1 млн. руб.;
  3. ВТБ-24 – 17,9% годовых, максимальный размер до 1 млн.руб.;
  4. Райффайзен Банк – 6,4-14% годовых, стоимость автокредита – от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб;
  5. Фольксваген Банк РУС – 13,1% годовых, размер займа – от 1,5 до 8 млн. руб.;
  6. БМВ Банк – от 7% до 14% годовых, сумма оговаривается индивидуально;
  7. Тойота Банк – 10,8%-13,8% годовых, максимальный размер автокредита – до 80% от стоимости транспортного средства;
  8. Абсолют Банк – 11,5%-15% годовых, ссуда предоставляется до 4 млн. руб.

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Случаи отказа

Банки отказывают в выдаче автокредита в случаях:

  1. низкой платежеспособности или отсутствия документов, подтверждающих доход, если таковые обязательны;
  2. когда автомобиль иностранной сборки произведен более 10 лет назад;
  3. когда автомобиль российской сборки произведен более 5 лет назад;
  4. низкой стоимости предмета залога или его неликвидности в силу износа, повреждений, невостребованной марки и др.;
  5. отказа страховой компании в оформлении полиса КАСКО;
  6. нехватки требуемых документов.

оформление автокредита в офисе фото

Требования к заёмщикам

К лицам, желающим получить автокредит по классической схеме, банки предъявляют следующие требования:

  • Официальный доход и трудоустройство, подтвержденные справками от работодателя, декларациями для ИП, трудовой книжкой или выпиской из приказа о приеме на работу. Исключение – сделка по двум документам, когда подтверждение заработка не требуется;
  • Письменное, нотариально удостоверенное согласие второго супруга, при его наличии, на сделку и передачу ее объекта в залог;
  • Право собственности на транспортное средство сохраняется за кредитором до погашения всей стоимости автокредита;
  • Оригинал технического паспорта хранится в банке на весь срок действия сделки. Заёмщик при эксплуатации авто пользуется копией;
  • Положительная кредитная история по кредитам и займам в прошлом и отсутствие долгов по любым финансовым обязательствам;
  • Минимальный общий трудовой стаж 24 месяца. На момент обращения в банк непрерывный стаж заёмщика должен быть не менее 1 года;
  • Гражданство Российской Федерации. Иностранцы и лица без гражданства имеют право на автокредитование, но со значительно меньшей суммой и более жесткими условиями;
  • Возрастной ценз – 20 — 60 лет;
  • Постоянная регистрация по месту нахождения кредитора. Некоторые банки отступают от этого требования и кредитуют жителей других регионов;

 Требования к автомобилю

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

палец вверх и палец вниз фото

Плюсы и минусы автокредитования

Достоинства и недостатки автокредитов происходят из одних и тех же параметров, которые различаются в зависимости от банка и вида финансирования.

ПлюсыМинусы
Возможность полного или частичного досрочного погашения долга без штрафных санкций и дополнительных процентов.В ряде случаев договора не предусматривают выплаты раньше срока, в противном случае заемщик обязан внести неустойку. Некоторые банки запрещают досрочное погашение автокредита в первые несколько месяцев с указанием даты, после которой заёмщик получает это право.
Проценты насчитываются на сумму оставшегося автокредита с учетом количества дней, прошедших с даты получения средств.Банки начисляют проценты на полную выкупную стоимость автомобиля, несмотря на то, что первоначальный взнос выплачен клиентом самостоятельно.
Отсутствие комиссионных сборов.Многочисленные комиссии за погашение и другие операции по обслуживанию автокредита (рассмотрение заявки, выдачу денег, кредитной карты, смс-оповещение и др.). Это условие прописывается в соглашении и является безоговорочным, т.е. клиент не может отказаться от настоятельно предлагаемых услуг и их оплаты.
Отсутствуют требования по дополнительным видам страхования, кроме КАСКО. Автовладелец не обязан страховать жизнь, здоровье, ответственность перед третьими лицами и др.Договора автокредита содержат норму о дополнительных страховках, которые значительно увеличивают размер ежемесячных платежей. К ним относят страхование риска внезапных расходов, здоровья и жизни, «продленной гарантии» и т.д.
Возможность самостоятельно выбрать страховщика для оформления полиса КАСКО.Банк обязывает заключать договора только с компаниями-партнерами, требующими завышенные тарифы.
Стоимость КАСКО снижается при отсутствии претензий кредитора на агентское вознаграждение.Безоговорочное требование вознаграждения ввиду наличия агентского соглашения между банком и страховщиком.

Список документов

Для оформления автокредита необходимы:

  • анкета-заявление, где указаны ФИО, адрес проживания, место работы, интересующая сумма и др.;
  • паспорт (для иностранцев — вид на жительство, удостоверение лица без гражданства или другой документ, удостоверяющий личность);
  • водительские права (вместо них допускается военный билет или заграничный паспорт).

В зависимости от специфики договора автокредитования банки требуют дополнительные документы:

  • выписку из домовой книги, подтверждающую прописку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ для лиц, работающих по трудовому договору, декларацию о доходах за последние 6 месяцев для самозанятых и ИП;
  • свидетельство о браке и нотариально удостоверенное согласие второго супруга;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • трудовую книжку, выписку из приказа о приеме на работу, копию трудового договора или другие документы о трудовом стаже;
  • свидетельство о регистрации ИП, если клиент – индивидуальный предприниматель;

Список бумаг не является исчерпывающим. Организации, выдающие автокредиты, изменяют и дополняют его по своему усмотрению. Например, у хозяйствующих субъектов могут истребовать сведения об их предпринимательской деятельности – выписки расчетных счетов, копии договоров, лицензий, справки о размере доли уставного капитала др. Документы подаются в банк одновременно с заявкой на выдачу автокредита и подлежат проверке в течение 2-5 дней.

довольный мужчина фото

Льготное автокредитование

Программа льготного автокредитования принята и утверждена Правительством России в 2009 году и направлена на возврат заёмщику части суммы, израсходованной на приобретение автомобиля. Субсидия составляет 10% от его стоимости, которая не должна превышать 750 тыс. руб. Для получения льготы необходимо:

  • быть гражданином РФ (иностранцам и лицам без гражданства субсидия не предоставляется);
  • выбрать банк, поддерживающий программы льготных автокредитов;
  • не иметь в собственности транспортного средства, в противном случае лицо не может претендовать на государственную поддержку;
  • достичь возраста 21 года.

В рамках льготного автокредитования клиент имеет право приобрести только новый автомобиль российского производства, ранее не зарегистрированный в ГИБДД и не имевший предыдущих собственников.

Получить государственную субсидию гражданин может при покупке ТС следующих марок:

  • Skoda Octavia
  • Skoda Fabia
  • Nissan Tiida
  • Nissan Note
  • весь модельный ряд марки LADA;
  • Citroen C4 и др.

Льготный автокредит предоставляется на общих условиях:

  • процентная ставка – 6,7% годовых;
  • первоначальный взнос – не требуется;
  • срок действия договора – не более 36 месяцев;
  • размер целевой субсидии – 10% от стоимости транспортного средства;
  • проценты начисляются на цену автомобиля после вычета указанных 10%;
  • субсидия не выдается в наличном виде, а перечисляется на счет продавца после заключения сделки купли-продажи.

Состояние рынка автокредитования в настоящее время

По информации Национального бюро кредитных историй в 2017 году число автомобилей, купленных на средства автокредитов, составило 713600 единиц. В сравнении с 2016 годом этот показатель увеличился на 29%.

Благодаря развитию автокредитования, в 2017 – начале 2018 года рынок легковых машин без пробега возрос на 16,2% по сравнению с 2016 годом. Доля авто, проданных с участием банков, в прошлом году составила 48% от общих продаж на рынке.

Востребованность и доступность автокредитов в 2018 году возросла и приблизилась к докризисному показателю 2014 года. В прошлом и текущем периоде каждая вторая автомашина куплена на заемные средства.

Тенденции рынка автокредитования:

  • процентные ставки по автокредитам становятся выше, возвращаясь к уровню 2014 года;
  • возрастают объемы сотрудничества между банками, производителями автомобилей и компаниями-дилерами;
  • увеличивается число автокредитов, выдаваемых на покупку транспортных средств, бывших в употреблении;
  • распространяются программы по экспресс-кредитованию.

Познавательное видео на тему автокредитов:

По состоянию на начало 2018 года средняя процентная ставка по автокредитам на новые автомашины составила 18% годовых. Минимальный размер первоначального взноса — 8-10% от стоимости предмета залога. Из-за конкуренции банки смягчают условия автокредитов, что вызывает большой спрос на них среди россиян.

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации