Потребительский кредит — что это такое и какие особенности его оформления

Потребительский кредит можно получить в каждом банке. Это распространенная кредитная программа для физических лиц, которая позволяет получить деньги на любые цели. Она и наиболее доступна – некоторые банки готовы кредитовать без залога, поручителей и подтверждения дохода. Но не все предложения одинаково выгодны. Чтобы получить потребительский кредит на выгодных условиях, нужно изучить информацию о нем.

потребительский кредит фото

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это специальная программа кредитования, которая подразумевает выделение средств физическим лицам или домашним хозяйствам на потребительские цели. Чаще его оформляют для получения денег на строительство, обучение, покупку предметов потребления, отдых, лечение и на другие цели. Предоставляется чаще наличными или путем перечисления на карту или счет.

Потребительский кредит оформляется:

  • без залога;
  • под поручительство;
  • под залог ликвидного имущества.

Каждая кредитная организация имеет свои программы кредитования, зачастую не одну. Лучшие условия получают клиенты, которые предоставят гарантии своей платежеспособности и возврата средств. Кредитные организации предлагают льготы держателям зарплатных, пенсионных карт, бюджетникам, вкладчикам или тем, кто предоставит залог.

При выборе выгодного предложения, стоит обратить внимание на следующие критерии:

  • размер процентной ставки;
  • полная сумма;
  • срок займа;
  • отсутствие комиссий за ведение и выдачу;
  • размер штрафов за просрочку.

Комиссия за досрочное погашение не взимается. Погасить займ досрочно может каждый, это предусмотрено законодательством РФ. А также добровольным является страхование, за исключением страхования залога при займе под обеспечение, так как эта процедура обязательна.

Чаще всего заемщики выбирают оптимальное кредитное предложение и банк-кредитор самостоятельно. Но если речь идет о большой сумме, целесообразно воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это профессионалы, которые владеют информацией о рынке кредитования РФ. Они помогут подобрать выгодную программу, в том числе если банки отказывают по причине испорченной кредитной истории. Недостаток этого – за свои услуги брокер берет комиссию, иногда высокую. Но практика показывает, что при оформлении крупного займа комиссия брокера меньше, чем сумма средств, которую он экономит для клиента.

Доверять нужно проверенным кредитным брокерам, с соответствующей деловой репутацией. Они берут плату за свои услуги лишь в случае успеха. Если по причине клиент получит отказ, комиссию брокеру он платить не будет.

Виды потребительских кредитов

Существует разные программы потребительского кредитования, их классифицируют по ряду признаков. Классификация условная, но она дает понимание сути кредитной программы и помогает правильно выбрать ту, которая лучше подойдет в той или иной ситуации.

бытовая техника фото

По целевой направленности:

  • целевые – выдаются на конкретные цели (лечение, приобретение туристической путевки, покупка товара, услуги и т.д.), банк обеспечивает целевое использование средств или контролирует его;
  • нецелевые – полученные средства используются на любые цели по своему усмотрению.

По условиям предоставления:

  • разовый – средства выделяются единовременно, после погашения деньги не используются повторно;
  • возобновляемая кредитная линия – после полного или частичного погашения задолженности проценты списываются, кредитные средства снова становятся доступны.

По срокам предоставления:

  • краткосрочный – предоставляется на срок до 1 года;
  • среднесрочный – предоставляется на срок до 5 лет;
  • долгосрочный – предоставляется на срок 5 лет и выше.

По методу погашения:

  • разовое погашение – заемщик погашает сумму задолженности разовым платежом в конце срока (тело займа и начисленный процент);
  • рассрочка платежа – погашение производится одинаковыми или неравными частями (зависит от условий договора).

Классификация носит условный характер. Каждая из этих программ имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Это позволяет выбрать оптимальный вид кредитования с удобным способом предоставления, погашения и выгодными условиями предоставления потребительского кредита.

Преимущества

Спрос на такой вид кредитования высокий. Это объясняется преимуществами потребительского кредита, которые получает заемщик:

  1. позволяет получить товар сегодня, а платить за него в будущем, благодаря чему заемщик может не копить долгое время на товар, а приобрести его сразу, при этом снижается риск удорожания товара (услуги);
  2. получение потребительского кредита позволяет получить товар в тот момент, когда он нужен (учеба, лечение, отпуск);
  3. отсутствует риск, что товар будет отсутствовать в наличии у продавцов (штучной и уникальный товара, такой как драгоценности, антиквариат, горячий тур в теплые края и т.д.);
  4. часто банки с партнерами проводят акции, что позволяет получить займ на выгодных условиях, иногда без процентов;
  5. снижается финансовая нагрузка на бюджет заемщика, так как он оплачивает не полную стоимость товара (услуги), а погашает частями;
  6. можно использовать на любые цели, в том числе на услуги, платежи ЖКХ и т.д.;
  7. в отличие от ипотеки, займа на авто, рефинансирования, процедура оформления достаточно проста.

Потребительский кредит доступен, его можно получить в отделении каждого банка РФ, представительстве или в самом магазине, где покупатель приобретает товар. К заемщику требования невысокие, в ряде случаев возможно оформление по 2 документам (паспорту и дополнительному, подтверждающему личность).

Недостатки

Потребительское кредитование имеет и ряд недостатков, которые следует учитывать при рассмотрении целесообразности оформления. Иногда выгоднее оформить другой вид займа или воспользоваться кредитной картой.

парень с девушкой фото

К основным недостаткам относят:

  1. размер кредита и его срок ограничены, что не всегда удовлетворяет потребностям клиента;
  2. обычно рассматривают клиентов только с официальным доходом;
  3. невозможно получить большую сумму без обеспечения;
  4. относительно высокая процентная ставка, которая увеличивает стоимость покупки;
  5. есть риск того, что клиент не учтет все условия договора и переплатит кредитору больше, чем рассчитывал;
  6. радость от покупки и польза от нее может пройти быстро, а платить банку приходится долго.

Банки устанавливают ограничения по возрасту, регистрации, размеру дохода, что может стать причиной отказа. Чтобы повысить вероятность одобрения потребительского кредита рекомендуется подавать несколько заявок в разные банки. Если предварительное решение будет положительное, клиент может выбрать банк, предоставляющий лучшие условия и обратится с документами для подписания договора.

Требования к заёмщикам

К заемщику, его платежеспособности банки предъявляют определенные требования. Поэтому они отказывают в предоставлении займа. Требования варьируются и устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно.

Рассчитывать на положительное решение можно при соблюдении условий:

  • гражданин РФ;
  • прописка в регионе, в котором банк осуществляет деятельность;
  • возраст в пределах от 21 года на момент оформления до 65 лет на дату полного погашения займа;
  • обязательно трудоустройство, стаж на последнем месте работы от 6 месяцев.

Еще один фактор, который оказывает большое влияние на решение банка – кредитная история. Если она испорчена, велика вероятность, что человеку откажут в выдаче. Исключение – МФО и небольшие молодые банки, которые идут на риск, наращивая клиентскую базу.

Для оформления сделки необходимо подготовить и подать в банк определенный пакет документов:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справки, подтверждающие занятость;
  • справки, подтверждающие трудовой доход;
  • при залоговом кредитовании – документы на залог.

Кредитная организация требует другие документы, подтверждающие платежеспособность. Если оформление производится по упрощенной процедуре – без справки о доходах, то процентная ставка будет выше.

документы и клавиатура фото

Процедура оформления

Для оформления необязательно посещать отделение банка. Практически каждый из них предоставляет возможность подать онлайн заявку на сайте. Таким образом, клиент может получить предварительное решение и узнать, сможет ли банк выдать ему займ или откажет. Но окончательное решение принимается только после того, как будут изучены документы, предоставленные заемщиком.

Онлайн заявка – это специальная форма, в которой указывается следующая информация:

  • параметры займа;
  • персональную информацию;
  • контакты заемщика;
  • семейное положение
  • размер дохода.

Банк рассматривает заявку на потребительский кредит для населения в среднем 1-3 дня, зависит от выбранной программы и суммы кредитования. После того как займ одобрят, клиент может обратиться в офис банка для оформления. В среднем решение действует около 30 дней, по их истечении необходимо будет подавать заявку повторно.

Посмотрите полезное видео о потребительском кредитовании:

Заключение

Банковский потребительский кредит подойдет для решения ряда проблем. Большинство программ нецелевые, что позволяет использовать средства на любые цели. Несмотря на то что заемщику необходимо подтвердить платежеспособность, некоторые банки оформляют договор без справки о доходах, поручителей и залога. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет выше.

Чтобы выбрать оптимальную программу кредитования, необходимо проанализировать предложения ведущих банков РФ. На сайте каждого есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать размер переплаты и сумму платежа. А также рекомендуется пользоваться услугами кредитных порталов. На таких ресурсах собрана информация о привлекательных предложениях, действующих сегодня.

Если вы знаете, как правильно выбрать программу кредитования, напишите это в комментариях.

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации