Банкротство физических лиц — положительные и негативные последствия для должника

Федеральный закон №127 «О несостоятельности (банкротстве)» 1 октября 2015 года был дополнен новой Х главой, устанавливающей основания, порядок и условия ведения процедуры в отношении граждан. Ст. 230.30 определяет последствия банкротства физических лиц для должника. Она содержит временные и постоянные ограничения, применяемые к неплатежеспособным гражданам.

Предлагаем рассмотреть и перечислить, какие запреты налагаются на должников, кто принимает решение о введении ограничений и на какой срок они устанавливаются в соответствии с действующим законодательством.

девушка документы калькулятор

Краткий обзор процедуры банкротства

В чем суть банкротства? Процедура признания несостоятельности физического лица инициируется по заявлению непосредственно должника, его кредиторами (банками, МФО и др.), государственными органами и третьими лицами (например, работниками, которым не выплачивается заработная плата).

3 основания направления заявления в Арбитражный суд:

  1. Размер долга – более 500 000 рублей.
  2. Период «просрочки» – свыше 3-х месяцев.
  3. Отсутствие средств для выплаты долга.

Внимание! Непосредственно гражданин вправе инициировать процесс даже при сумме долга в 100 000 или 200 000 рублей, но это будет нецелесообразно.

Продолжительность процедуры – от 6 месяцев до 1 года. К её осуществлению привлекается финансовый управляющий, в задачи которого входит реструктуризация задолженности либо реализация активов. Большинство негативных последствий процедуры связано с выполнением им обязанностей.

мужчина банкрот фото

Наступление последствий банкротства

Если кратко, то все последствия признания несостоятельности гражданина условно подразделяются на 2 группы – первые наступают во время процесса (с момента его инициации до окончания), а вторые после объявления физического лица банкротом. Предлагаем рассмотреть особенности и нюансы каждого последствия для должника и членов его семьи.

Введение запретов

С момента принятия заявления о признании физ лица банкротом в отношении него вводится ряд запретов, соблюдение которых в дальнейшем строго контролируется финансовым управляющим.

Налагается запрет на осуществление прав:

Имущественных:

  • самостоятельное приобретение и отчуждение имущества,
  • дарение активов,
  • регистрационные действия,
  • проведение банковских операций.

Личных:

  • выступать поручителем или гарантом,
  • покупать ценные бумаги,
  • открывать счета в банках,
  • покупать и продавать долги.

Приведенные запреты распространяются абсолютно на всех должников, в отношении которых было инициировано банкротство. Нарушение законодательных положений влечет за собой уголовную ответственность, а также признание совершенных сделок недействительными!

шлакбаум фото

Продажа имущества

Одно из наиболее негативных последствий – реализация имущества, принадлежащего гражданину, и направление полученных средств в счет долга. На торги будут выставлены все движимые и недвижимые вещи, принадлежащие физическому лицу, включая драгоценности, ценные бумаги и предметы роскоши.

Исключение составляет:

  • единственное жилье,
  • предметы домашнего обихода,
  • личные вещи (одежда, обувь),
  • продукты питания,
  • награды и ордена,
  • домашние питомцы и скот.

Внимание! Физлицо может быть признано банкротом, даже при отсутствии у него имущества для погашения хотя бы части долговых требований.

Законодатель устанавливает запрет на продажу единственного жилья при условии, что оно не является ипотечным. Дом или квартиру, переданную в качестве залога, можно арестовать и реализовать на торгах в общем порядке.

Изъятие денежных накоплений

Денежные средства физического лица, хранящиеся в форме вклада или на счетах банковских организаций, будут изъяты и использованы для погашения задолженности перед кредиторами. Соответствующие уведомления направляются в банки финансовым управляющим, задача которого – подготовить средства для удовлетворения максимального числа долговых требований.

Физлицо обязано передать все банковские карты (кредитные и дебетовые), имеющиеся в наличии, назначенному финансовому управляющему. Это означает, что придется на некоторое время забыть об удобных безналичных расчетах и использовать только те наличные средства, что остались в «карманах».

пустые карманы фото

Ограничение на выезд за пределы РФ

В ходе производства по делу в отношении должника может применяться временное ограничение права на выезд за пределы государства. Запрет действителен весь срок процедуры, но не может составлять более 6 месяцев.

Распространен миф о том, что ограничение на выезд применяется в 100% случаев. Это не соответствует действительности, поскольку запрет покидать пределы Российской Федерации выносится должнику:

  • Судебным приставом-исполнителем при ведении исполнительного производства при условии, что сумма задолженности превышает 10 000 рублей. Однако в ходе банкротства исполнительное производство прекращается (приостанавливается), поэтому запреты, наложенные приставом, аннулируются.
  • По усмотрению Арбитражного суда после детального изучения заявления и тщательного рассмотрения поданных документов. По завершении дела о признании несостоятельности ограничение на пересечение границы снимается.

Физическое лицо вправе претендовать на досрочную отмену ограничения, при наличии уважительной причины для выезда за пределы Российской Федерации. Решение принимается судьей рассматривающим дело, с учетом мнения финансового управляющего.

Контроль над расходованием денежных средств

Должник обязан предупреждать назначенного финансового управляющего о планируемых покупках при условии, что они требуют крупных материальных затрат. Специалист вправе отказать в совершении подобных действий, поскольку в их обязанности входит сохранение денег и ценностей физического лица для погашения максимального количества долговых требований.

контроль над расходами фото

Контроль над совершением сделок

Если имущество, с участием которого планируется проведение сделки, включено в конкурсную массу, то для заключения договора потребуется согласие финансового управляющего. Он оценивает целесообразность отчуждения имущества и сопоставляет его стоимость в сделке с реальной рыночной ценой. Если финансовый управляющий уверен, что сделка не противоречит интересам кредиторов, то он её одобряет.

Дополнительно он проверяет все договоры, заключенные за последние 3 года с участием дорогостоящего имущества или крупных денежных сумм. По усмотрению финансового управляющего сделка может быть признана недействительной при наличии хотя бы одного условия:

  • Совершена в продолжение 1 года до процедуры, при этом имущество было отчуждено по заниженной стоимости либо безвозмездно;
  • Совершена в продолжение 3-х лет до процедуры, но при этом второй стороной сделки является близкий родственник;
  • Совершена в продолжение 3-х лет до процедуры, но уже к тому времени должник отвечал признакам неплатежеспособности.

Внимание! Оспариванию подлежат не только сделки с отчуждением имущества, но и брачные договоры, предусматривающие положения о его разделе.

Если за последний месяц до банкротства были проведены сделки с участием одного из кредиторов, то они также могут быть оспорены. К примеру, за 3 недели до процесса вы полностью погасили ипотеку. В таком случае платеж может быть возвращен, и сумма равными частями распределена между всеми заимодавцами.

Запрет на руководство

Инициирование в отношении конкретного лица процедуры банкротства подтверждает, что он не умеет самостоятельно пользоваться и распоряжаться крупными денежными суммами, а также не в силах исполнять принятые на себя обязанности.

уволенный сотрудник фото

Ему запрещается занимать должность:

3 года
учредителя, руководителя, члена правления, совета директоров и иных органов управления юридических лиц.

5 лет
осуществлять предпринимательскую деятельность или регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

Внимание! Если должник на момент банкротства был зарегистрирован в качестве ИП, то срок его отстранения от руководящих должностей увеличивается с 3 до 5 лет.

Запрет на инициирование банкротства

Подать очередное заявление в Арбитражный суд о несостоятельности возможно не ранее, чем по истечении 5 лет с завершения предыдущего дела. Это означает, что повторно возникшие проблемы с кредиторами физическому лицу придется решать самостоятельно. Введенное ограничение позволяет «отсеять» недобросовестных должников.

Если по предыдущей процедуре был утвержден план реструктуризации, то следующий график можно оформлять только по истечении 8 лет. Это означает, что следующее банкротство, инициированное через 5, 6 или 7 лет, будет неполноценным – судья сможет назначить только реализацию имущества.

Обязанность информирования кредиторов

Если физическое лицо прошло реструктуризацию, то в продолжение 5 лет после погашения задолженности не вправе утаивать этот факт от своих кредиторов. Он обязан сообщать об этом банкам, МФО и частным займодавцам.

Если в отношении должника вводился этап реализации имущества, то в дальнейшем при оформлении кредитов и займов важно сообщить эти сведения даже ранее, чем назовет собственное имя. Эта информация в обязательном порядке вписывается в договор.

картинка люди за мониторами

Освобождение от обязательств

От большей части финансовых обязательств должники избавляются по завершении дела. С них «списываются» долги по ранее оформленным кредитам и займам в банках, микрофинансовых организациях и частных заимодавцев.

Считаете, что банкротство освобождает от всех обязательств перед кредиторами? Это ошибочное мнение, поскольку перечень исключений содержится в ст. 213 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Он включает требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (выплата алиментов, моральной компенсации и др.).

Важно, что участники (акционеры) юридического лица не могут «списать» с себя долги через процедуру для физических лиц, если они уже привлечены к ответственности и задействованы в процессе банкротства юридического лица.

Привлечение к уголовной ответственности

Если в ходе судопроизводства станет известно, что гражданин в действительности не является банкротом или текущее финансовое состояние было подстроено преднамеренно, то он будет привлечен к уголовной ответственности.

Основания:

  • Мошенничество (ст. 159.1 УК РФ). Оформление кредитов в банках и займов в микрофинансовых организациях обманным путем;
  • Неправомерные действия при банкротстве (ст. 197 УК РФ). Среди них – сокрытие имущества, сведений о его размере и местонахождении, а также уничтожение документов, удовлетворение требований кредиторов в нарушение порядка очередности и др.;
  • Фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ). Подача заявления о признании несостоятельности при наличии возможности выполнить долговые обязательства. При этом долги не списываются, а преступнику придется отвечать по ним в полном объеме.

Крупные расходы

На должника возлагается обязанность оплатить процесс – начиная с внесения государственной пошлины (300 руб., ранее – 6 000 руб.) при направлении заявления и документов в Арбитражный суд, заканчивая оплатой услуг оценщика, юриста и нотариуса.

Дополнительно гражданин выплачивает вознаграждение финансовому управляющему (25 000 руб., ранее – 10 000 руб.) и возмещает расходы на публикацию информации о признании его несостоятельности в печатном издании.

картинка пустой кошелек

Испорченная кредитная история

Одним из негативных последствий банкротства является испорченная кредитная история. Теперь после завершения рассмотрения дела и погашения всех долговых требований, гражданину будет крайне сложно оформить даже потребительский кредит на небольшую сумму в проверенных банках и микрофинансовых организациях.

Как отражается на родственниках?

Признание гражданина банкротом – сугубо индивидуальное событие, но неизменно затрагивает третьих лиц. Негативные последствия процедуры отражаются на близких родственниках физического лица, включая их супругов:

КатегорияОбязанностиПрава
Муж/жена банкротаИмущество должника, часть которого принадлежит супругу, реализуется принудительно для исполнения долговых требований.

Супруг получает только денежное возмещение, пропорциональное его доле. Однако эта сумма редко бывает экономически выгодной и справедливой.

Если у супружеской пары имеется общий долг или один из них принимает на себя обязательства другого (поручительство, залог), то они погашаются целиком.

Сделки супруга должника, проведенные с дорогостоящим имуществом, могут признаваться недействительными, если финансовый управляющий посчитает, что оно является не личной собственностью человека, а совместными активами пары.

Возвращенные в результате оспаривания сделки вещи включаются в реализационную массу, а супруг получает денежную компенсацию за свою долю.

Супруг банкрота вправе принимать участие в решении вопросов, связанных с организацией и порядком реализации активов.

Мнение мужа или жены обязательно принимается во внимание в ходе судебных заседаний по оспариванию сделок.

Другие родственники7 из 10 сделок, заключенных банкротом с одни из родственников за последний год, оспариваются финансовым управляющим и признаются недействительными в судебном порядке.Они не имеют абсолютно никаких прав и возможностей повлиять на ход дела.

Члены семьи физического лица, объявленного банкротом, лишаются прежнего комфортного существования. Они привыкают к новой жизни, в которой необходимо снижать уровень запросов и расходов.

семья фото

Как минимизировать последствия?

Полностью избежать негативных последствий признания несостоятельности – невозможно. Перед подачей заявления в Арбитражный суд об инициировании дела рекомендуется взвесить все «за» и «против».

Чтобы минимизировать отрицательные последствия рекомендуется придерживаться простых правил:

  • НЕ фальсифицируйте документы. Подтасовывая обстоятельства для намеренного создания ситуации неплатежеспособности или манипулируя собственностью в обход её реализации, вы нарушаете интересы кредиторов. Результатом могут стать конфликты с заимодавцами и возбуждение уголовного производства;
  • НЕ отдавайте предпочтение одному из кредиторов. Выделяя хотя бы одного, вы ущемляете права других кредиторов. Это может привести к тому, что они не согласятся в дальнейшем на реструктуризацию долга и будут всячески препятствовать вашим попыткам выбраться из «долговой ямы»;
  • НЕ вступайте в сговор с должностными лицами и их посредниками. Большинство специалистов – порядочные, ответственные и честные люди, но некоторые из них склонны к авантюризму и стремятся получить куда большее вознаграждение, чем 25 000 рублей. Помните, что для них – это очередной заработок, а для вас может обернуться уголовным наказанием;
  • НЕ переставайте следить за движением дела. Вникайте во все детали процесса, уточняйте подробности и принимайте участие в заседаниях. Контролируя процедуру, вы будете оставаться в курсе событий и исключите возможные заговоры между кредиторами.

Узнают ли о банкротстве третьи лица?

Сведения о признании несостоятельности физических лиц – открыты. Вся информация о должниках опубликована и представлена в свободном доступе в газете «Коммерсантъ». Дополнительно функционирует Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, где регулярно обновляются сведения о ходе дела.

В изучении газеты и реестра заинтересованы банки, профессиональные кредиторы и специалисты финансового рынка – они же пользуются интернет-сервисом. Сложно представить, что ваши друзья и родственники смогут через эти ресурс узнать о вашем банкротстве.

Однако работодатель обязательно узнает о вашем финансовом состоянии от финансового управляющего, поскольку заработная плата в продолжение всей процедуры будет переводиться на специально открытый счет для погашения долговых требований.

парни и девушка фото

ТОП-5 распространенных вопросов

Вопрос №1: можно ли получить кредит, если ведется дело о признании несостоятельности?

Ответ: нет, на стадии реструктуризации задолженности или реализации имущества оформить заем не удастся. После окончания судебного производства банкрот может оформить кредит, но банк имеет право отказать в его выдаче гражданину, который в продолжение последних 5 лет был признан неплатежеспособным. Скрывать от заемщика сведения о собственной несостоятельности – запрещено.

Вопрос №2: как открывать счет в банке после банкротства?

Ответ: открытие банковского счета допускается после удовлетворения всех требований и окончания процесса. С этого момента гражданин может обращаться в кредитные организации и на общих основаниях открывать счет на свое имя. Если осталась задолженность по исполнительным листам, то пристав вправе списать средства с новых счетов.

Вопрос №3: могут ли «повесить» задолженность гражданина на его родственников, если он не может рассчитаться самостоятельно?

Ответ: нет. Каждое физическое лицо отвечает по долгам имуществом, принадлежащим ему на праве собственности. Даже супруг банкрота не обязан отдавать свои активы в счет погашения задолженности. При реализации совместной собственности мужу (жене) выплачивается денежная компенсация.

Вопрос№4: если процедура завершится заключением мирового соглашения, то какие ограничения будут применяться к заемщику?

Ответ: при подписании мирового соглашения производство по делу завершается. Значит, гражданин не получает правового статуса «банкрота». Следовательно, к нему не будут применяться стандартные ограничения или последствия.

Вопрос №5: если обратиться к грамотному юристу, удастся ли избежать негативных последствий признания несостоятельности?

Ответ: нет, не удастся – они закреплены в рамках закона и являются императивными нормами. Единственное, на что вы можете рассчитывать – это минимизировать последствия, следуя вышеприведенным рекомендациям.

Плюсы и минусы

картинка весы

Признание несостоятельности физического лица имеет свои плюсы и минусы. Обобщив все вышеприведенные последствия процедуры, можно выделить:

Негативные результаты:

  • возможное ограничение на выезд за пределы государства,
  • невозможность передачи имущества под залог,
  • переход банковских счетов и пластиковых карт к финансовому управляющему,
  • невозможность выступать поручителем и гарантом,
  • отчуждение всего имущества,
  • высокая вероятность оспаривания сделок за последние 3 года,
  • невозможность занимать руководящие должности и быть ИП.

Положительные результаты:

  • снятие тяжелых долговых обязательств гражданина,
  • избавление от претензий– прекращение звонков коллекторов и кредиторов,
  • сумма задолженности погашается постепенно с учетом интересов каждого кредитора,
  • все претензионные иски подлежат рассмотрению тем же судьей, что ведет дело,
  • приостановление исполнительного производства,
  • на сумму не начисляются проценты, пени и другие штрафные санкции.

Итак, процедура банкротства не запрещает физическому лицу наслаждаться жизнью после завершения судебного процесса. Расплатившись с кредиторами, гражданин освобождается от прежних долгов – он может жить и работать, как и прежде.

Полезное видео про оспаривание сделок в процедуре банкротства:

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации