Банкротство физических лиц в 2018 году — пошаговая инструкция + стоимость и сроки

Тысячи россиян не справляются с погашением принятых по договорам долговых обязательств. Под давлением коллекторов и кредиторов они идут на необдуманные действия – оформляют очередные займы в МФО под 200-400% годовых, отдают под залог единственное жилье, просят оформить ипотеки родственников. Для граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, разработана пошаговая инструкция по банкротству физических лиц в 2018 году.

С осени 2015 года в ФЗ №127 «О несостоятельности» введена новая глава Х «Банкротство гражданина». Законодатель предлагает гражданам определенный порядок действий, если они не в состоянии своевременно оплачивать долги. Предлагаем рассмотреть, как действует новый закон и как пошагово признать себя банкротом.

картинка инструкция по банкротству

 

Основания

Не каждое физлицо, не справляющееся с выплатой задолженности, будет признаваться в судебном порядке неплатежеспособным лицом.

3 условия инициирования процедуры банкротства:

  1. Совокупная сумма задолженности перед кредиторами составляет 500 000 рублей и выше.
  2. Период неисполнения долговых обязательств – 3 месяца и более.
  3. У гражданина недостаточно дохода для погашения накопившейся задолженности.

Это не значит, что физическое лицо с задолженностью 200 000 или 300 000 рублей не сможет запустить процедуру банкротства – такая возможность есть, но она будет нецелесообразной. Как избежать признания несостоятельности? В качестве альтернативы можно договориться со своими кредиторами о реструктуризации либо рефинансировании долга.

Пошаговое руководство

мужчина с планшетом фото

Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц в 2018 году включает несколько стадий, имеющих свои цели, особенности и нюансы. Нарушение одного из них может привести к завершению процесса без достижения желаемого результата.

Шаг №1 – составление и направление заявления

Дела о банкротстве подсудны исключительно Арбитражному суду. В подаваемом заявлении важно максимально четко и прозрачно объяснить все обстоятельства и факты, ставшие причиной финансовой несостоятельности гражданина.

Обязательные сведения:

  • Полный перечень всех кредиторов, вне зависимости от размера задолженности. Указываются физические лица, организации, федеральные и муниципальные учреждения;
  • Причина неисполнения долговых обязательств (форс-мажорные обстоятельства, потеря работы, тяжелая болезнь и др.);
  • Список имущества, принадлежащего должнику;
  • Наименование саморегулируемой организации, зарегистрированной в реестре СРО Арбитражных управляющих;
  • Другие обстоятельства, способные повлиять на разрешение дела.

Заявление направляется к рассмотрению в Арбитражный суд, расположенный по месту проживания гражданина. Размер государственной пошлины 300 руб., дополнительно на депозитный счет, открытый для суда, вносится 25 000 руб. (средства на оплату деятельности финансового управляющего).

Право подачи заявления к рассмотрению принадлежит не только должнику, но и арбитражному управляющему, представляющему сообщество кредиторов, налоговой инспекции, судебным приставам, банкам и МФО, а также физическим лицам.

Шаг №2 – сбор и подготовка документации

документы на столе

При направлении заявления необходимо подготовить внушительный перечень документов. Он условно подразделяется на три группы.

Личные документы (прилагаются только копии):

  • паспорт,
  • ИНН,
  • СНИЛС (+ выписка со счета из ПФР),
  • свидетельство о вступлении в брак (о расторжении брака),
  • брачный договор (если имеется),
  • свидетельства рождения детей,
  • справка из реестра или налоговой службы о том, зарегистрирован ли должник в качестве предпринимателя.

Внимание! Если гражданин ранее не заключал брак, то к заявлению прилагается соответствующая справка, оформленная у нотариуса.

Документы, подтверждающие неплатежеспособность лица:

  • справка с указанием доходов за предшествующие 3 года (обычно предоставляется по форме 2-НДФЛ из отдела бухгалтерии по месту работы),
  • справка с информацией о внесенных налогах (подойдет справка 2-НДФЛ, дополнительно прилагается декларация 3-НДФЛ, если она сдавалась в налоговые органы),
  • справка с официального места работы, при отсутствии – справка из центра занятости населения, подтверждающая регистрацию в качестве безработного лица,
  • информация о каждой сделке, проведенной с недвижимым имуществом либо крупными суммами денег (за предшествующие 3 года),
  • данные об имуществе физлица, о состоянии его счетов и депозитов на его имя, о наличии ценных бумаг (акциях, паях и др.).

Все крупные сделки, проведенные с участием недвижимого имущества, подлежат проверке для исключения вероятности преднамеренной несостоятельности. Подобные сделки, совершенные с родственниками за последние 3 года, могут быть признаны недействительными по решению суда.

Документы, выражающие требования кредиторов:

  • договоры с должником (займа, залога, кредита и др.),
  • схема погашения задолженности и внесения платежей,
  • расписки о получении денег,
  • исковые заявления от кредиторов и др.

Подача заявления и документов осуществляется лично при посещении Арбитражного суда, по почте на его адрес или online через портал Госуслуги.

Шаг №3 – рассмотрение документации и принятие решения

передача документов фото

Практика показывает, что на рассмотрение заявления суду требуется от 15 до 90 дней (с учетом многих факторов). Арбитраж вправе запросить дополнительные документы, на предъявление которых должнику отводится 5 дней.

Если требование о признании несостоятельно будет принято судом и передано к дальнейшему рассмотрению, то назначается финансовый управляющий из саморегулируемой организации, указанной в заявлении.

Со дня передачи заявления в суд должник вправе прекратить исполнение принятых обязательств и дожидаться судебного решения. Весь период на его долги не надбавляются пени, проценты и иные штрафные санкции.

По рассмотрению заявления и сопровождающей документации судья решает ввести одну из процедур – реструктуризацию долга либо реализацию активов. Однако перед этим назначается финансовый управляющий.

Шаг №4 – подбор финансового управляющего

финансовый управляющий фото

От профессионализма и опыта работы управляющего зависит, как будет проведена реструктуризация задолженности или реализация собственности. Он от имени должника будет управлять всеми его сделками, а в продолжение 3-х лет после завершения процесса – контролировать их проведение. Фактически управляющий становится «финансовым опекуном».

Основные критерии выбора:

  • Количество завершенных дел.

Если у управляющего 1-2 оконченных дела, то доверьте свою процедуру другому, более опытному специалисту. Чем больше завершенных дел, тем больше будет скорость его работы и тем больше денег удастся сэкономить.

  • Количество продлений процедур.

Если финансовый управляющий часто продлевает этапы, то уточните, какие на это были причины. Существует множество случаев, когда без продления невозможно обойтись. Не стесняйтесь задавать специалисту вопросы.

  • Количество отказов.

Выход управляющего из процесса – настораживающий фактор. Задумайтесь, не выйдет ли выбранный специалист по субъективным причинам из вашей процедуры? Можно ли на него положиться? Добросовестно ли он будет исполнять свои обязательства?

Без финансового управляющего процедура признания несостоятельностиНЕВОЗМОЖНА. Опасайтесь мошенников, предлагающих только юридическое сопровождение или оказывающих услуги за меньшую сумму. Для оценки профессионализма конкретного управляющего используйте
Единый реестр сведений о банкротстве.

Шаг №5 – реструктуризация долга

планшет с графиком фото

Для «запуска» этого процесса необходимо наличие 4-х условий по ст. 213 ФЗ №127:

  1. Наличие у физ лица подтвержденного источника дохода (заработная плата, прибыль от ценных бумаг и др.).
  2. Отсутствие неснятых либо непогашенных судимостей, назначенных за преступления в экономической сфере.
  3. В продолжение последних 8 лет на заявителя не оформлялись планы по реструктуризации его долговых обязательств.
  4. За предшествующие 5 лет физическое лицо не было признано банкротом по решению суда.

План реструктуризации оформляется финансовым управляющим, а затем утверждается судьей, ведущим дело. Максимальный период действия плана – 3 года. Контроль над соблюдением пунктов документа возлагается на Арбитражный суд. По окончании действия плана финансовый управляющий формирует отчет о его исполнении и направляет его на рассмотрение в суд.

На практике реструктуризация вводится, если у должника имеется стабильный доход от 30 000 рублей ежемесячно. При этой процедуре должник оплачивает основную часть долга (не меньше 80%) без учета штрафов, процентных ставок, пеней и других надбавок. Если он не справляется с выплатами по плану, то суд может отменить реструктуризацию и назначить реализацию.

Шаг №6 – реализация

аукцион фото

Процесс реализации должника вводится финансовым управляющим в целях исполнения долговых обязательств перед кредиторами.

Этапы:

№1. Составление перечня имущества, принадлежащего лицу, на которое будет обращено взыскание.

В этом этапе участвует все имущество, принадлежащее физическому лицу, за исключением:

  • предметов первой необходимости,
  • вещей домашнего обихода
  • единственной жилой площади,
  • домашнего скота и питомцев,
  • именных наград и орденов.

Внимание! Нельзя изъять у физлица для реализации на торгах предметы, которые выступают единственным источником заработка человека и используются им для работы.

№2. Организация и проведение электронных торгов. Цель – продажа имущества, принадлежащего физическому лицу, для погашения его долговых обязательств.

№3. Оформление отчетов о деятельности финансового управляющего. В документации обязательно отражается текущее материальное состояние лица.

Все денежные средства, полученные по завершении реализации, направляются на удовлетворение требований кредиторов. По окончании этого этапа физическое лицо официально признается банкротом.

Сколько по времени?

часы и деньги фото

Обычно процедура занимает от 6 месяцев до 1 года. На реализацию в среднем уходит около 4-6 месяцев при условии, что у физлица отсутствуют проблемы с имуществом и финансовому управляющему не нужно заниматься его поиском.

Внимание! Существенное влияние на сроки процедуры оказывает имущество лица, находящееся в совместном пользовании с супругом.

В ближайшем будущем планируется введение упрощенного банкротства, продолжительность которого будет составлять всего 4 месяца. Особенностью процедуры станет отсутствие финансового управляющего.

Сколько стоит?

Стоимость процесса, результатом которого является признание физического лица банкротом, довольно высока. В среднем она составляет около 50 000 рублей.

Основные расходы:

  • услуги финансового управляющего – 25 000 руб.,
  • опубликование сведений о неплатежеспособности гражданина,
  • внесение государственной пошлины,
  • отправление извещений кредиторам,
  • услуги оценщика, юриста и нотариуса.

Если процедура подразумевает реализацию, то её стоимость может достигнуть 75 000 руб. и выше. Если у должника недостаточно средств для оплаты банкротства, то процесс будет прекращен.

«Упрощенка» в банкротстве

подписание документа фото

Законопроект о введении упрощенного банкротства физических лиц передан на рассмотрение. Вступление его в силу планируется на лето-осень 2018 года. Однако не все должники смогут воспользоваться упрощенной процедурой, поскольку максимальная сумма задолженности для её введения должна быть не более 700 000 руб.

К гражданину в соответствии с текстом законопроекта предъявляется 7 дополнительных требований:

  1. за последние 6 месяцев к общей сумме прибавилось менее 25% от задолженности,
  2. заработок за последние 6 месяцев не превышает 50 000 руб. ежемесячно,
  3. количество кредиторов менее 10,
  4. за предыдущий год отсутствуют ситуации безвозмездной передачи имущества, рыночная стоимость которого превышает 200 000 рублей,
  5. за предшествующий год гражданин не проводил сделки с имуществом, стоимость которого составляет 2 000 000 рублей и более,
  6. отсутствие неснятых или непогашенных судимостей за преступления, совершенные в экономической сфере,
  7. истекло 5 лет с момента проведения реструктуризации долга либо реализации имущества (если они вводились в отношении должника).

Суть упрощенного банкротства заключается в том, что в отношении физических лиц будет вводиться процедура реализации имущества без привлечения финансового управляющего. Его обязанности будет исполнять непосредственно должник.

Вправе ли кредитор оспорить банкротство?

картинка оспаривание сделок

Непосредственно факт банкротства оспорить не удастся, но кредиторы могут подать заявления о пересмотре сделок, заключенных с участием должника.

Условия:

  • Оспариваемые сделки были проведены после 1 октября 2015 года, т.е. после появления возможности признания банкротом физического лица;
  • Оспариваемые сделки проведены до 1 октября 2015 года при условии, что гражданин имел статус индивидуального предпринимателя.

Суд индивидуально рассматривает законность проведения, содержания и последствий сделки. Он вправе отменить её при условии, что она совершена в последние 3 года, второй стороной является родственник или близкий друг либо если кредиторы понесли от этого существенные убытки (к примеру, квартира была продана по намеренно заниженной стоимости).

Федеральный реестр банкротств

В России введен и действует информационный портал bankrot.fedresurs.ru, на котором размещается вся информация о проведенных процедурах признания несостоятельности. С его помощью можно проверить сведения о юридических лицах и индивидуальных предпринимателях.

Если в отношении гражданина было проведено банкротство, то на сайте можно получить следующую информацию:

  • дату инициации процесса признания несостоятельности,
  • сведения о каждом из этапов,
  • данные о гражданине.

Мифы и реальность

да или нет фото

К началу 2018 года уже более 10 000 россиян прошли банкротство от начала и до конца. Однако до сих о процедуре ходят ложные мифы, вводящие граждан в заблуждение.

Миф №1 – банкротом может стать только гражданин с задолженностью более 500 000 рублей и просрочкой более 3-х месяцев

Реальность: сумма 500 000 рублей и срок 3 месяца, действительно, указаны законодателем, НО они касаются права кредитора (микрофинансовой организации, ФНС, банка и др.) направить в Арбитражный суд заявление об инициации вашего банкротства.

Непосредственно гражданин может подать заявление при любой сумме задолженности в случае, если он не справляется с погашением обязательств или выполняется одно из нижеприведенных условий:

  • Физическое лицо прекратило любые расчеты с кредиторами.
  • Общая сумма долга превышает стоимость имущества гражданина.
  • Более 10% от суммы задолженности просрочено по выплатам.
  • Исполнительное производство завершено в связи с невозможностью взыскания.

Миф №2 – финансовый управляющий будет назначен Арбитражным судом после получения заявления и документов, самостоятельно его и искать не нужно.

Реальность: в России слишком мало финансовых управляющих, готовых участвовать в процессе. Причина – низкое вознаграждение, несмотря на то что оно выросло с 10 000 до 25 000 рублей. Исключением является наличие у вас дорогостоящей недвижимости, которую он может реализовать на торгах и получить положенные ему 7%.

По действующему законодательству у саморегулируемых организаций отсутствует обязательство предоставлять специалиста, а у самого управляющего нет обязательства участвовать в делах без личного согласия. Именно поэтому поиском специалиста банкрот должен заниматься самостоятельно, иначе процедура будет прекращена.

Миф №3 – при банкротстве должники лишаются единственного жилого помещения или их переселяют в дома с меньшей площадью

Реальность: в действительности единственное жилье за долги перед кредиторами забрать не могут, НО существует исключение – если оно является предметом ипотеки, то реализация возможна. Причем единственным жильем будет считаться и дом на 40 м2 и шикарный коттедж на 1 000 м2, если вы в нем зарегистрированы.

Кредиторы полагают, что это несправедливо, поскольку дорогостоящее жилье можно было бы обменять на более скромный вариант с доплатой, а полученные средства использовать на погашение задолженности. Этот вопрос уже несколько раз рассматривался Конституционным судом РФ, но единственное жилье так и остается неприкосновенным!

Вместо вывода

мужчина с долгами фото

Действующий механизм банкротства физических лиц в Российской Федерации – долгий и затратный. Он далек от совершенства, требует упрощения и минимизации пакета документов. Однако количество граждан, уже успешно завершивших процедуру, велико. Главное – ответственно подойти к её ведению и руководствоваться всеми вышеизложенными нюансами.

Банкротство физического лица – это реальная возможность начать финансовую жизнь с чистого листа!

Видео Верховного Суда РФ о банкротстве физических лиц:

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации