Карта с овердрафтом: что это за банковский продукт?

Россияне активно пользуются банковскими услугами. Они оплачивают коммунальные услуги, оформляют различные виды кредитов и открывают карты. Все большее количество наших сограждан совершают безналичные транзакции с помощью «пластика». Это очень удобно и безопасно.

Финансовые учреждения предлагают два типа карт: кредитные и дебетовые. Ко второй категории относятся и зарплатные, и пенсионные карты, которые есть у каждого гражданина. А что это за карты с подключенным овердрафтом? Какие ее возможности?

пластиковые карты в бумажнике фото

Понятие овердрафта

Карта с овердрафтом – самая простая форма кредитования физических лиц. Воспользоваться данным видом займа могут и юридические лица, и индивидуальные предприниматели. Но для них он подключается к расчетному счету.

Овердрафт является краткосрочным кредитом, который необходимо погасить в течение месяца в полном объеме. Его подключают к зарплатным картам клиентов. С учетом денежных поступлений на них и определяют лимит. Обычно он равен одной, максимум трем заработным платам заемщика.

Механизм его использования выглядит следующим образом. Например, баланс счета составляет 15000 рублей, разрешенный лимит овердрафта – 30000 рублей. Клиенту необходимо оплатить покупку, стоимость которой – 25000 рублей. В первую очередь списывается 15000 рублей (собственные деньги), а затем 10000 рублейкредитные средства. При этом заемщику доступны 15000 рублей овердрафта. Итак, что такое овердрафт по-простому. Это возможность «загнать свой счет в минус» на сумму, установленную банком.

Основной принцип овердрафта – его погашение осуществляется за счет текущих поступлений на счет. Соответственно долг клиента перед банком должен быть полностью перекрыт со следующей зарплаты, которая поступит на карту. При желании заемщик может самостоятельно погасить задолженность, пополнив свою зарплатную карту.

платеж по кредитке фото

Виды овердрафта

В банковской практике выделяют два типа карт:

  1. С разрешенным овердрафтом – его лимит устанавливает финансовое учреждение. Он отображается при запросе баланса в банкомате и добавляется к средствам клиента. Заемщик может пользоваться кредитом на свое усмотрение – снимать наличные, использовать для расчетов в торговой сети. Главное условие – в течение установленного срока долг должен быть погашен в полном объеме.
  2. С неразрешенным овердрафтом – со счета больше списано средств, чем было предоставлено банком.

Такая ситуация очень часто возникает при валютных операциях. Средства блокируются на счету в день совершенной транзакции, а списываются на третий день. За этот период курс может вырасти, поэтому и возникает неразрешенный овердрафт. Стать инициатором подобной ситуации может и сам банк. Например, клиент выбрал свой лимит в полном объеме, а в конце месяца финансовое учреждение списало комиссию по карте. В результате возникает несанкционированный овердрафт.

Погасить его необходимо как можно быстрее. Процентная ставка по нему превышает стандартную в два-три раза. Как правило, сотрудники банка сообщают заемщику о возникновении неразрешенного овердрафта и необходимости его оплаты.

Этот кредитный продукт доступен не только физическим, но и юридическим лицам. Но его устанавливают не к карте, а к расчетному счету. На него поступают средства от контрагентов и с учетом этих оборотов и определяют лимит. За счет кредитных средств предприниматели и компании могут оплачивать счета, бюджетные платежи, долги по кредитам, выдавать заработную плату.

Погашение задолженности осуществляется автоматически при поступлении денег на расчетный счет.

Что лучше: кредитная или овердрафтная карта?

овердрафтная или кредитная карта фото

Кредитные карты являются очень востребованным продуктом. Ее владелец получает финансовую свободу и может тратить средства на все что угодно. Причем пользоваться банковскими ресурсами он может совершенно бесплатно. Если, конечно, погасит долг в течение льготного периода.

Овердрафтная карта – это своего рода «2 в 1», и кредитка, и дебетовая карта. Сравнительная характеристика этих двух продуктов представлена в следующей таблице.

КритерийКредитная картаОвердрафтная карта
Кто может оформить?Любой гражданин России, имеющий стабильный доход и официальное место работы.Владелец зарплатной карты со стажем от трех месяцев.
Порядок оформленияНеобходимо личное обращение клиента.Очень часто овердрафт автоматически устанавливают к зарплатным картам. Клиент также может самостоятельно написать заявление на его подключение.
Запрашиваемые документыПаспорт и справка о доходах. Если документы по доходам не запрашиваются, то вся информация о работодателе вносится в анкету со слов клиента и тщательно проверяется.Только паспорт. Достоверные сведения о работодателе у банка уже есть, поэтому дополнительную верификацию проводить нет необходимости.
Процентная ставка20-50% годовых20-25% годовых
Кредитный лимитДо 1 млн рублей1-3 заработные платы
Льготный период погашенияЧаще всего распространяется на безналичные операции, продолжительность 50-55 дней.Отсутствует. Клиенту начисляют проценты со следующего дня после совершенной операции.
Комиссия за снятие средств в банкоматах3-5%Отсутствует
ПогашениеЗаемщик самостоятельно вносит средства на выплату долга.Задолженность автоматически погашается за счет поступлений на карту (зарплата)
Порядок погашенияВозможна частичная выплата минимальными платежами (5-7% от общего долга)Полное погашение в течение одного месяца
Как закрыть?Закрывается на основании заявления клиента.Клиент может установить нулевой овердрафт и продолжать пользоваться дебетовой картой. Если карта закрывается, то автоматически и закрывается овердрафт.
Доступные операцииСнятие наличных и операции в торговой сети по всему миру.Снятие наличных и операции в торговой сети по всему миру.
Класс картыКлиент самостоятельно выбирает тип карты и ее класс с учетом своих запросов.Зарплатные карты выпускаются централизовано всем сотрудникам предприятия. Каким будет их класс решает руководство фирмы, так как именно компания оплачивает комиссию за обслуживание счета.
Дополнительные возможностиCash back, начисление бонусов и милей.Отсутствуют

Учитывая вышеуказанную информацию, можно сделать следующий вывод. Каждый из продуктов имеет свои плюсы и минусы. По кредитной карте есть льготный период погашения. По овердрафтной его нет, но процентная ставка ниже почти в два раза. Лимит по кредитке намного выше, но клиенту придется платить и комиссию за обслуживание счета, и за снятие средств в банкомате. У владельца овердрафтной карты, кроме процентов, никакие дополнительные платы не взимаются.

Условия Сбербанка

вывеска сбербанка фото

В крупнейшем финансовом учреждении страны также можно подключить овердрафт к своей зарплатной карте. Максимальный лимит составляет 30000 рублей. Погасить его необходимо в течение одного месяца. Ставка – 18% годовых.

Этой услугой может воспользоваться только держатель зарплатной карты. К дебетовым овердрафт не подключается. По ним он может быть техническим, то есть несанкционированным. На него начисляются 36% годовых. Поэтому погасить долг нужно как можно быстрее.

Если клиент решил воспользоваться этой услугой, то ему необходимо обратиться в отделение банка, также можно подать заявку через Сбербанк Онлайн. Из документов нужен только паспорт. Владелец «пластика» подписывает заявление. Никаких дополнительных договоров заключать нет необходимости.

Преимущества и недостатки

Прежде чем начать пользоваться установленным вам овердрафтом, нужно внимательно ознакомиться со всеми «за» и «против» этого продукта.

К плюсам овердрафтной карты можно отнести:

  • Невысокая процентная ставка.
  • Простой процесс оформления.
  • Минимальный пакет документов.
  • Автоматическое погашение задолженности при поступлении средств на счет.
  • Отсутствует комиссия за снятие наличных в банкомате.

девушка с овердрафтной картой фото

Есть у этой программы и минусы:

  • Воспользоваться этим предложением могут только «избранные» категории клиентов, в частности, держатели зарплатных карт.
  • Отсутствует льготный период погашения. Клиенту начисляют проценты даже по безналичным операциям.
  • Невысокий кредитный лимит, который ограничивается размером заработка заемщика.
  • Короткий период погашения.
  • Клиенту нужно постоянно контролировать баланс карты, чтобы понимать за счет собственных или кредитных средств он оплачивает покупку.

Последний фактор является самым негативным. Объясним на примере. Допустим, владелец карты полностью обнулил свой овердрафт в размере 20 тысяч рублей. При поступлении зарплаты он был полностью погашен. У заемщика есть два варианта развития событий. Первый – он месяц не снимает деньги со счета и живет за счет других доходов. Второй – снимает зарплату, но за счет кредитных средств.

Получается, что если один раз обнулил овердрафт, то нужно постоянно «жить в кредит» или погасить долг самостоятельно.

Короткое познавательное видео про овердрафт:

Заключение

Итак, мы можем сделать следующий вывод. Овердрафтная карта – это выгодный продукт. Но не для клиента, а для банка. Он получает платежеспособного клиента, который своевременно погашает долг. Доход по продукту не самый высокий, но зато стабильный. Если заемщик хочет иметь доступ к дополнительным финансовым ресурсам, то ему лучше дополнительно открыть кредитную карту. Так, он сможет бесплатно пользоваться деньгами и участвовать в различных программах лояльности.

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации